Условия предоставления кредита банками. Образовательный кредит: что это, условия предоставления, плюсы и минусы Какие условия выдачи кредита

28.04.2024

Среди различных банковских услуг востребованным остается кредитование. Займы оформляются в различных банках. Только в каждой организации эти услуги могут предоставляться на основе разных требований. Условия получения кредита отличаются в зависимости от вида займа. Подробнее об этом будет рассмотрено в статье.

Принципы кредитования

Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

возвратности;
срочности;
платности.

Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия. Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.

Общие условия

Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:

определение понятий;
условия выдачи, возврата, пользования;
ответственность;
разрешение споров.

К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:

целенаправленность продукта;
требования к заемщикам;
минимум и максимум по сумме, валюта;
срок кредитования;
форма выплаты средств;
проценты за пользование;
исполнение обязательств.

В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта. Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению. Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там. Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.

Индивидуальные условия

Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.

Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:

форма и вид кредитования;
сумма, валюта;
срок действия соглашения;
проценты;
порядок оплаты;
размер пени;
платные услуги;
способы обмена информацией;
другие условия.

Потребительское кредитование

Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

Выдаются потребительские займы на следующих условиях:

возраст 21-70 лет;
стаж работы на последнем месте - от 6 месяцев;
гражданство РФ;
положительная кредитная история;
форма предоставления средств - единовременная;
обеспечение не требуется;
валюта - рубли;
обычно выдается до 500 тыс. рублей;
срок - до 5 лет;
ставка 18-30 %;
погашение аннуитетными платежами;
возможность досрочного погашения;
рассматривается заявка в течение дня.

Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.

Кредит на образование

Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

возраст получателя - старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
представление договора платных услуг;
представление справки об успешном обучении.

Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

поручительства;
залога имущества.

Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

займы на образование в заведении с лицензией;
кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.

В Сбербанке предлагаются следующие программы:

«Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок - 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
«С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.

Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.

Ипотека

Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

Основные нюансы условий оформления ипотеки:

валюта, сумма, срок;
сумма первого платежа;
ставка;
дополнительные сборы;
страхование;
требования к документам;
вид платежа.

Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:

первичное жилье;
гражданство;
возраст - 21-75 лет;
стаж - от 6 месяцев;
валюта - рубли;
ставка - 15-15,5 %;
сумма - 45 тыс. - 15 млн рублей;
срок - до 30 лет.

Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья. Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период. Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых. Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.

Что необходимо для получения кредита?

Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:

Паспорт.
Справку о доходах.
Бумаги на залог.
Копию трудовой книжки.

В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.

Штрафы за просрочки

Условием любого соглашения является исполнение обязательств по оплате долга. Заемщики должны вносить средства в установленный период, прописанный в договоре. Если же вовремя не совершать платежи, то придется платить неустойки, пени и штрафы.

Размер компенсации может быть в пределах 0,5-2 % от суммы за каждый день просрочки. Эта сумма будет прибавляться к основному платежу. А своевременная оплата позволит сформировать положительную кредитную историю.

Ставки

Процентные ставки в каждом банке отличаются. Также они зависят от вида кредитования. На потребительские займы они устанавливаются в пределах 15-30 %, а на ипотеку - 10-15 %. На кредитные карты устанавливаются большие проценты.

Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.

Комиссии

Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями оформления займа до подписания договора. В некоторых банках могут взиматься комиссии за обслуживание кредита, его выдачу. Если она есть, то должен быть указан ее размер.

Страхование

В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.

Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.

Принято выделять следующие виды страхования:

на случай смерти или нетрудоспособности;
потери работы.

Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи. Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне. А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены. Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.

Заемщикам необходимо внимательно выбирать программу, изучив условия. Следует учитывать, что в банке обязательно должны проконсультировать по поводу условий кредита. Если потребитель требует представить документацию, то сотрудники должны это сделать. Все непонятые детали надо обсуждать сразу. Кредитор должен представлять клиенту договор для ознакомления, на что отводится не меньше 5 дней. Только если понятны условия, следует заключать договор.

Уже из самого названия понятно, что представляет собой кредит на учебу – это выдача банком средств на учебу в вузе (или на обучение за рубежом) на определенных условиях. При этом выданная сумма будет равна полной стоимости обучения в вузе.

Но на каких основаниях и кому может быть выдан такой кредит на образование? И стоит ли студентам ввязываться в эту авантюру? Давайте разбираться детально.

Кредиты на учебу студентам: что это такое?

Кредит на получение высшего образования – это отдельный вид потребительского кредита, предоставляемого лицу с целью оплаты обучения (его собственного или его родных).

Так, достаточно принести с собой в банк договор учебного заведения и заключить с банком соглашение. В зависимости от условий банка такие кредиты можно выплачивать от нескольких месяцев до 12 лет.

В банках можно взять кредит на получение не только высшего образования, но и специального (курсов, семинаров, тренингов, конференций и так далее).

Условия предоставления кредита студенту

Основное отличие образовательных кредитов от всех остальных заключается в том, что их можно получить даже несовершеннолетним.

Таким кредитом могут воспользоваться следующие категории граждан:

те, кому исполнилось 14 лет;
те, кто готов предоставить совершеннолетних и платежеспособных созаемщиков (родителей или других близких родственников).

Как правило, созаемщиков должно быть несколько (2 или 3 человека).

В зависимости от суммы кредита банк может потребовать передачи какого-то ценного имущества в качестве залога. Например, при займе на сумму выше $25 000 предпочтение отдается недвижимости.

Где взять кредит на образование

Нужно предварительно разузнать, какие банки дают кредит на образование. На сегодняшний день известно, что выдачей образовательных кредитов в России занимались:

банк «Сосьете Женераль Восток» (BSGV);
УралСиб;
Сбербанк;
АК Барс;
Промсвязьбанк;
Союз;
Балтийский банк;
Возрождение;
Пробизнесбанк;
Россельхозбанк;
Первый Чешско-Российский банк;
Балтийский банк.

Чтобы узнать, можно ли взять кредиты на учебу в этих и других банках сейчас, необходимо звонить в конкретное отделение и узнавать. Местный специалист вам все подскажет.

Сбербанк или другие банки выдают кредит на образование для студентов в безналичной форме. По отзывам это очень удобно, когда не нужно брать всю огромную сумму сразу и переживать, как в целости и сохранности довезти ее до вуза.

Как получить кредит на образование: особенности оформления

Мы уже упоминали про необходимость поиска созаемщиков, если вам еще не исполнилось 18 лет.

По всем остальным пунктам требования такие же, как при взятии обычного потребительского кредита:

студент предоставляет необходимые документы (договор, заключенный с университетом, и удостоверение личности);
если студент несовершеннолетний, нужно согласие родителей или законных представителей ребенка на получение кредита, заверенное нотариально;
в некоторых банках обязательным условием является обязательное страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.

Заявка на получение кредита оформляется и подается непосредственно в офисе банка. Но в некоторых банках можно осуществить всю процедуру онлайн. И тогда вам даже не придется уходить с пар или отвлекаться от выполнения домашнего задания.

Кстати! Для наших читателей сейчас действует скидка 10% на любой вид работы

Прежде чем взять образовательный кредит, обязательно узнайте о схеме его погашения в выбранном банке. Именно этим данный вид займа отличается от всех остальных. Как правило, банки предоставляют заемщику льготный период, в течение которого студенту нужно выплачивать лишь проценты, а основной долг можно оплачивать спустя какое-то время.

Самыми «сладкими» считаются условия, когда этот льготный период длится на протяжении всего срока обучения. Но часто бывает, что такими хорошими условиями можно пользоваться на протяжении всего лишь первого года.

По прошествии этого срока заемщик приступает к оплате не только процентов, но и основного долга.

При намерении взять кредит в определенном банке обязательно узнайте, сотрудничает ли выбранный банк с вашим вузом. Нередко банк выдает кредиты только при оплате обучения в вузах-партнерах.

Подводные камни, о которых нужно знать

Есть несколько важных вещей, которые необходимо знать прежде, чем получать образовательный кредит.

Важна страна обучения. Для России банк выдает кредит только в российских рублях. Для обучения за рубежом выдается кредит в иностранной валюте (долларах или евро).
Обычно процентные ставки по образовательным кредитам ниже, чем ставки в других видах потребительского кредитования. Но некоторые банки пытаются «схитрить» - они называют образовательными кредитами любые другие потребительские кредиты. При этом не предоставляют своим заемщикам в рамках этого кредита ни льготного периода, ни льготных ставок. Единственное отличие такого кредита от любого другого потребительского в том, что деньги поступают непосредственно на счет учебного заведения. Поэтому обязательно узнавайте подробности в банке.
Если вы не можете найти или воспользоваться кредитом на обучение, при выборе уделите особое внимание кредиту на неотложные нужды или кредиту под залог. Первый отличается упрощенной процедурой оформления, второй – более низкой процентной ставкой.
Если боитесь получить отказ в получении кредита, стоит обратиться к кредитному брокеру. В некоторых случаях он может поспособствовать одобрению заявки.

Основные параметры образовательного кредита, о которых следует помнить всегда:

Плюсы оформления образовательного кредита

Отсутствие комиссий.
Максимально низкая процентная ставка.
Предоставляется на оплату любой формы обучения в любом учебном заведении.
При необходимости можно получить кредит по частям, таким образом уменьшая расходы по выплате процентов за пользование кредитом.
Выдается отсрочка в погашении основной суммы.
Есть все шансы увеличить срок кредитования на период оформленного академического отпуска, армии и прочее.
Кредит могут получить даже несовершеннолетние.

Минусы кредита на обучение

Несмотря на огромное количество преимуществ кредита на образование есть здесь и свои недостатки:

внушительный список документов в случае отсутствия дохода (тогда придется привлекать созаемщиков с подтверждением уровня доходов и другими документами);
студенту придется потрудиться, чтобы доказать банку выгоду и востребованность выбранной специализации, а также солидность выбранного учебного заведения, гарантии того, что учащийся намерен его закончить и далее трудоустроиться по специальности;
если выбранный банк не работает с выбранным вами вузом, придется попотеть в поисках другого;
чаще всего банки сотрудничают с государственными учебными заведениями. Получить кредит на образование в частном вузе будет весьма непросто;
ввиду того что кредит выдается на большие сроки и большие суммы, банк может потребовать в качестве залога недвижимость или транспорт;
невероятно сложно (если не невозможно) будет получить кредит иногородним, так как банки обычно выдают кредиты только тем, кто прописан в регионе;
не все банки предоставляют отсрочку выплат по основному долгу на время ухода в академический отпуск или службы в армии. В этом случае будет очень сложно продолжать делать выплаты;
обычно кредит выдается не на всю сумму стоимости обучения. Как правило, это всего лишь 80-90% от всей суммы, так что остаток придется выплатить самостоятельно;
несмотря на то что банк выдает отсрочку платежа и предоставляет право на льготный период, в течение всего срока вам все равно придется делать выплаты – не по основному долгу, а проценты. Их вы начинаете платить сразу по получении кредита, а основной долг в зависимости от договора можно начинать выплачивать через год или позже. Переплаты по кредиту будут грандиозными. Будьте готовы к тому, что в итоге вам придется заплатить почти в 2 раза больше, если вы решите воспользоваться кредитами, а не собственными средствами;
оформление договора с банком должно произойти в очень маленькие временные рамки – с момента поступления в вуз до начала периода обучения. И если есть риск получит отказ по такому кредиту, то учеба может оказаться под вопросом;
кредит на обучение лучше брать только тому, кто твердо уверен в своих силах и в выбранной специальности. Если вас отчислят или вы самостоятельно решите покинуть вуз, кредит придется выплачивать в любом случае, даже если у вас не останется на это средств.

Конкретный пример одобренного кредита и выплат по нему:

Впрочем, вам главное – поступить, чтобы потом, наконец, прожить все прелести студенческой жизни. А уж прочувствовать все эти прелести, не забывая об учебе, помогут специальные

Для того чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся на основных принципах предоставления кредита. Они таковы:

Ø Платность . За все в рыночной экономике надо платить. “Бесплатный сыр, говорят, бывает только в мышеловке” За полученные в ссуду деньги платят процент;

Ø Возвратность кредита тоже очевидна. Она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он - объект чужой собственности и отдается только на время;

Ø Срочность. Кредиты предоставлются, понятное дело, на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены;

Ø Целевой характер . Никто не дает денег в пустоту. Кредитор должен знать на что идут его деньги. Дело не только в том, что он такой любопытный. Его, во-первых, интересует законность использования кредитных ресурсов. А, во-вторых, будут ли они использоваться эффективно;

Ø Материальная обеспеченность. Бомж, скорее всего, кредит не получит, поскольку он материально не обеспечен. Хорошо, если найдется состоятельный поручитель. Рисковать в условиях конкуренции не хочется никому. Поэтому размер кредита, как правило, ставится в зависимость не только от цели использования кредита, но и от размеров имущества клиента.

Формы кредита

Формы кредита в условиях современной экономики разнообразны. Их можно классифицировать по ряду признаков.

По сроку предоставления различают кредиты:

Ø Онкольный - выделятся на небольшой период и погашается по первому требованию;

Ø Краткосрочный - до года;

Ø Среднесрочный - от года до пяти лет;

Ø Долгосрочный - свыше пяти лет.

По составу (субъекту) кредиторов и заемщиков выделяют банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный и лизинговый кредиты.

Банковский кредит предоставляется главным образом в виде денежных ссуд предпринимателям и населению. В зависимости от обеспечения различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченными называются ссуды, выдавамые под залог. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, недвижимость и т.д. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, называется ипотечным. Необеспеченная ссуда - это ссуда, выделяемая без залога.

По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные - это ссуды, срок погашения которых наступил. Отсроченные - ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные - ссуды, не возвращенные в установленный срок.

По характеру погашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый субъектами хозяйствования друг другу с отсрочкой платежа. Необходимость в таком кредите возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров. Так, например, фермер может в кредит приобрести весной трактор, а расплатиться осенью после реализации полученного урожая.

Государственный кредит имеет место в том случае, когда заемщиком выступает государство, а кредиторами - банки, население, предприятия. Для заимствования денежных средств государство может выпустить и продать ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования и население кредитуют государство.

Потребительский кредит связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относят и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, например, драгоценных камней и металлов, сроком до трех месяцев в размер от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Если ссуда в срок не погашается, тогда заложенные вещи продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.

Лизинг-кредит - это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных и др. средств при сохранении на на них права собственности за арендодателем. Он подразделяется на финансовый и оперативный. В первом случае техническое средство предоставляется на весь срок их амортизации, а во втором - срок соглашения короче срока службы арендованного средства.

Международный кредит выдается государствами, международными финансово-кредитными институтами и частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Долгосрочные кредиты, выдаваемые в денежной форме, получили название внешних займов. Международный коммерческий кредит часто выступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.

Как банки создают деньги?

Мы с вами уже знаем, что правом эмиссии наличных денег обладает только Национальный банк страны. Но, оказывается, и коммерческие банки способны создавать деньги, не нарушая при этом закон. Как, интересно, им это удается?

Дело в том, что коммерческие банки или другие кредитные учреждения должны иметь в установленном законом порядке обязательные резервы. Их размеры определяются Национальным банком: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в Национальном банке, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой (Rr). Остальные денежные средства сверх этой нормы банк может использовать для увеличения денег. Непонятно о чем идет речь? Тогда попробуем рассмотреть этот процесс на конкретном примере. Пусть некто Петрович положил в банк на год 500 млн. руб. при норме обязательных резервов в 20% в банк № 1. Тогда балансовый отчет банка № 1, в котором пусть отражаются только изменения, будет иметь вид:

Фактические резервы банка № 1, как видно из таблицы, составляют 500 млн. руб., в том числе обязательные резервы - 20% от 500 млн. руб., или 100 млн. руб. Избыточные резервы банка, следовательно, равны 400 млн. руб. (500 млн. руб. - 100 млн. руб.). Банк № 1 имеет право и возможность отдать в ссуду 400 млн. руб. Допустим, что он дал в заем эти деньги фирме № 1. Тогда его балансовый отчет будет иметь следующий вид:

Таким образом, на счету банка № 1 значатся депозиты на 500 млн. руб. и ссуда в 400 млн. руб. Следовательно, из поступившей суммы депозитов в 500 млн. руб. банк № 1 создал 400 млн. руб. дополнительных кредитных денег. Но это еще не все. Предположим, что фирма № 1 использовала ссуду в 400 млн. руб. для оплаты приобретенного у фирмы № 2 оборудования. Фирма № 2, в свою очередь, переведет полученные деньги в банк № 2. Этот банк, получив вклад в 400 млн. руб., тоже оставит обязательный резерв в 20% от 400 млн. руб., а остальные деньги в размере 320 млн. руб. отдаст в ссуду фирме № 3. Его балансовый отчет будет следующим:

Банк № 2 создает уже сумму денег в 320 млн. руб. и передает ее в ссуду фирме № 4. Она на эти деньги приобретает сырье у фирмы № 5. Фирма № 5 перечисляет в банк № 3 сумму в 320 млн. руб. Балансовый отчет банка № 3 будет иметь вид

Процесс этот, если рассуждать теоретически, будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. Сколько, интересно, вообще с помощью суммы денег, которая попала на депозит в банк № 1, может быть создано денег?

Процесс создания денег будет продолжаться до тех пор, абстрактно говоря, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. В нашем случае, было сделано три шага и общая сумма денег (в млн. руб.), созданная тремя банками, оказалась равна 500 + 400 + 320 = 500 + 500(1 – 0,2) + 500 (1 – 0,2) 2 = 1220.

Теперь допустим, что количество коммерческих банков, занятых производством денег есть n. Тогда общая сумма созданных банками денег будет равна 500 + 500 (1 - 0,2) + 500 (1 – 0,2) 2 + … + 500 (1 – 0,2) n – 1 = 500 / 0.2 = 2500 млн. руб., или 2,5 млрд. руб. Нетрудно заметить, что полученная сумма - это сумма членов геометрической прогрессии.

Сумму членов геометрической прогрессии можно записать в следующем виде:

М = Мо + Мо (1 – Rr) + … + Mo (1 – Rr) n –1 = Mo/Rr , (8.5)

где Мо – первоначальное количество денег, положенных вкладчиком на депозит; Rr – норма обязательных резервов; М – общая сумма денег, в том числе и созданных банками.

В нашем случае, как было рассчитано, теоретически вся система банков при n ¥ создала бы 2 млрд. руб. (2,5 – 0,5).

Величина 1 / Rr получила название денежного мультипликатора (М). Его формула, следовательно, имеет вид

M = 1 / Rr . (8.6)

Однако между теорией и практикой часто бывает дистанция огромного размера. Это надо иметь в виду, так как цифра 2,5 млрд. руб., получившаяся в результате расчета в нашем примере, не имеет практического значения. В связи с этим можно вспомнить и старый анекдот. «Ведет экскурсовод экскурсию по зоопарку и перед клеткой льва рассказывает, сколько он может съесть за один день. Услышав его рассказ, одна из экскурсанток падает в обморок. Когда она пришла в себя, экскурсовод сказал: «Съест, то он съест, но кто ему даст». В каждой стране количество коммерческих банков всегда ограничено, следовательно, и денег они могут создать меньше, чем это возможно теоретически. Но не только в этом дело.

Главное заключается в том, что Национальный банк, изменяя величину нормы обязательных резервов, может либо увеличивать, либо уменьшать предложение денег в обращении. Таким образом, Национальный банк может повлиять на объем производства, инфляцию и уровень безработицы в стране. Завяжем этот узелок себе на память. Эта информация нам еще пригодится. А теперь более подробно поговорим о денежно-кредитной политике государства.

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.

Принципы кредитования.Общие условия предоставления кредита

Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:

возвратности;
срочности;
платности.

Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.

Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.

Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.

Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.

Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):

Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:

целенаправленность продукта;
требования к потребителю;
минимальная/максимальная сумма и валюта кредита;
срок займа;
форма предоставления кредитных средств (наличная/безналичная);
проценты за пользование;
обеспечение исполнения обязательств потребителя (страхование, поручительство, залог).

Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.

Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.

Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.

Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.

Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.

Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:

форма и вид продукта;
сумма средств займа (лимит, валюта);
срок действия договора (возвращения займа);
проценты за пользование;
порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п);
размер пени/неустойки/штрафа;
дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
способы обмена информацией между сторонами;
иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.

Основные виды и формы кредита. Условия предоставления потребительского кредита

УСЛОВИЯ/ ПРОДУКТ	«ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ »	«С ГОС.ПОДДЕРЖКОЙ »
Требования к потребителю	возраст от 14 лет	учащийся (студент) учреждения – участник программы господдержки; гражданство и постоянная регистрация в РФ; возраст от 14 лет
Сумма, валюта и форма	максимальная сумма – зависит от платежеспособности потребителя (созаемщиков). Не может превышать 90% стоимости всего обучения;	максимальная сумма соответствует стоимости обучения; выдается в рублях РФ в безналичной форме на счет потребителя. Впоследствии перечисляется на счет учебного заведения
Срок	не более 11 лет	срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения
Процентная ставка	12%	7,06% * (при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%) * при изменении ставки рефинансирования рассчитывается, исходя из ¼ ставки рефинансирования + пять пунктов
Обеспечение	поручительство физ.лиц; залог имущества (обязательное страхование)	не требуется
Особые условия	потребителям до 18 лет, не имеющим постоянного источника дохода – обязательно привлечение созаемщика лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется	потребителям до 18 лет продукт предоставляется только с: письменного согласия законных представителей; разрешения органа опеки на заключение кредитного соглашения и совершение действий в связи с его исполнением (в т.ч. списание со счета средств по целевому назначению, оформление поручение банку по списанию денег в счет погашения). Лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется (ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве»)

Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.

Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .

Ипотечный кредит: условия предоставления

Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.

Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).

В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).

Основные параметры условий предоставления ипотеки:

валюта, сумма и срок займа;
размер первоначального взноса;
вид и размер процентной ставки (фиксированная/переменная);
дополнительные комиссии и платежи;
страхование имущества/потребителя (обязательное или добровольное);
требования к потребителю и необходимым документам;
размер и вид платежей (дифференцированный/аннуитетный) и т.п.

Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.

УСЛОВИЯ/ УЧРЕЖДЕНИЕ
Цель продукта	приобретение жилого имущества (первичный рынок)	приобретение жилого имущества (вторичный рынок)	ремонт и обустройство недвижимости; учеба; лечение
Требования к потребителю	возраст: 21-75 (на момент возврата); стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года)	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 21- 60 (на момент подачи заявки);	гражданство, регистрация и постоянное проживание на территории РФ; возраст: 20-65; стаж работы – не менее 6 мес. (общий – от года); отсутствие негативной кредитной истории
Валюта	рубли РФ	рубли РФ	рубли РФ
Ставки процентов	15,00%-15,50%	15,95% (при применении комплексного страхования)	17,50%-19,50%
Сумма	от 45 тыс. р. до 15 млн р.	от 1,5 млн р. до 15 млн р.	от 300 тыс. р. до 30 млн р.
Срок	до 30 лет	до 30 лет	до 15 лет
Форма предоставления	единовременная/частичная	единовременная, на счет	единовременная, на счет; кредитная линия
Первоначальный взнос/ залоговый дисконт		от 20% стоимости приобретаемого имущества	мин. залоговый дисконт 30%
Обеспечение	залог кредитуемого (иного) имущества; до момента оформления залога кредитуемого имущества – залог имущественных прав или поручительство физ.лиц; при передаче в залог жилого дома – залог и земельного участка	залог приобретаемого имущества; поручительство супруга/супруги (при наличии); поручительство физ./юр. лица	залог имеющегося в собственности жилого имущества (не являющегося для потребителя единственным, и в котором нет зарегистрированных лиц); поручительство физ./юр. лиц; залог движимого и иного имущества
Страхование	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка)	обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок	обязательное страхование рисков: потери/повреждения залога на весь срок; прекращения прав собственности на имущество на срок не менее 1 года
Порядок оплаты		ежемесячными аннуитетными платежами	аннуитетными/ дифференцированными платежами
Ответственность потребителя	неустойка 20% годовых	неустойка 0,1% в день	неустойка 0,05% в день
Рассмотрение заявки на получение средств	2- 5 дней	1- 4 дней	1-10 дней

* по состоянию на конец мая 2015 года.

Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:

регистрации потребителя (или одного из созаемщиков);
фактического нахождения залогового имущества;
аккредитации работодателя потребителя (или созаемщика).

Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.

По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).

На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:

Формы (аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка).
Суммы и срока.
Размера платы (процентов) и т.п.

Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.

Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.

Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.

По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.

Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:

Конкретизация вещи, передаваемой в кредит (количество, ассортимент, комплектность, качество и т.п.).
Размер (ставка) и порядок проведения оплат за использование.
Условия возвращения вещи или компенсации, выраженной в денежной форме, за ее использование.

Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.

Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.

Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).

Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:

юр.лицо не находится в процессе своей реорганизации, ликвидации или банкротства;
фирма зарегистрирована надлежащим образом и функционирует на территории муниципалитета (бюджетом которого осуществляется кредитование);
отсутствуют задолженности по ранее полученным бюджетным деньгам, обязательным платежам всех уровней и внебюджетным гос.фондам.

Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.

Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:

Банковская гарантия.
Поручительство.
Имущественный залог (в том числе в виде ценных бумаг, акций, паев и т.п.), покрывающий 100% предоставленного кредита.

При выборе кредитного продукта и его программы обязательно изучите общие условия кредитования, утвержденные финансовым учреждением.
Знайте, что банковское учреждение обязано провести полное консультирование заемщика по условиям предоставления кредита. При желании потребителя, кредитор также должен бесплатно предоставить для ознакомления всю документацию (общие и индивидуальные условия) по конкретному продукту.
Перед подписанием договора кредитования внимательно изучите все его условия. Если некоторые позиции непонятны, следует попросить сотрудника банка-кредитора разъяснить их.
Кредитор обязан предоставить потребителю на ознакомление договор кредитования (индивидуальные условия). Знайте, что срок на ознакомления с его условиями не может быть менее 5 дней.

Условия выдачи кредитов зависят от последней финансовой деятельности предприятия и влияют на суммы кратко- и долгосрочных ссуд.

При этом корпоративные лица обычно обращаются в те банки, в которых они производят все свои расчеты и кассовые операции, в которых открыты счеты. Конечно, чтобы стать клиентом какого-то конкретного учреждения, необходимо подать ряд документов и заполнить заявление (подписывается руководителем фирмы или главбухом) о том, что компания желает сотрудничать с данной организацией.

выдача кредита

Потребительский кредит (без обеспечения) для физических лиц

Требования к Заемщикам, которые установлены ООО КБ «Еврокапитал-Альянс» и выполнение которых является обязательным для предоставления Потребительского кредита

Заемщиками по Потребительскому кредиту могут быть:

граждане Российской Федерации;
лица, достигшие возраста 18 лет;
имеющие общий трудовой стаж - не менее 1-го года, в том числе на последнем месте работы не менее 6 (Шести) календарных месяцев после окончания испытательного срока, установленного в соответствии с трудовым законодательством РФ;

Сроки рассмотрения, оформленного заявления о предоставлении Потребительского кредита, принятия и действия решения ООО КБ «Еврокапитал-Альянс» относительно этого заявления

С момента предоставления Заемщиком полного комплекта документов, указанного в статье 5 Общих условий настоящего Договора:

срок рассмотрения заявления – до 3 рабочих дней.
срок принятия решения о предоставлении Кредита – до 7 рабочих дней.

Условия кредитования

Процентная ставка в процентах годовых

Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления и принятия решения для предоставления Потребительского кредита

1. Основные документы
1.	Заявление-анкета на предоставление Потребительского кредита (по форме ООО КБ «Еврокапитал-Альянс»)	Оригинал
2.	Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.	Оригинал*
3.	Справка о доходах по форме №2-НДФЛ не менее чем за последние 6 месяцев или за период работы в «ООО КБ «Еврокапитал-Альянс».	Оригинал
4.	Трудовая книжка.	Копии всех страниц, заверенные Работодателем
2. Дополнительные документы (предоставляются при наличии)
1.	Документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства).	Оригинал*
2.	Военный билет (для потенциального Заемщика призывного возраста).	Оригинал*
3.	Водительское удостоверение.	Оригинал*
4.	Трудовой договор.	Оригинал*
5.	При наличии дополнительных доходов от других организаций - справка о доходах по форме №2-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)/ Справка Работодателя о фактическом размере дохода (подготовленная по форме Банка на бланке компании-работодателя с подписью руководителя и печатью компании-работодателя). Справки предоставляются за период не менее чем за 6 последних месяцев.	Оригинал
6.	Документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты по депозитам, сдача имущества в аренду и т.д.).	Оригинал
	Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.).	Оригинал*
8.	Документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам, справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения).	Оригинал*
3. Иные документы по запросу Управления кредитования**

* С оригиналов снимаются копии сотрудником Кредитора, оригиналы возвращаются Заемщику, копии остаются у Кредитора.

** Кредитор имеет право запросить дополнительные документы.

Получение и обслуживание кредита

Порядок получения кредита	Получить кредит можно в течение 3 календарных месяцев с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредита	Единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора на текущий счет или на счет банковской карты.
Частичное или полное досрочное погашение кредита	Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Порядок погашения кредита	По решению ООО КБ «Еврокапитал-Альянс», ежемесячно, в составе ежемесячного аннуитетного платежа, дифференцированными платежами, или иного графика погашения (в том числе в конце срока кредитования), согласно графика платежей.

Заявление анкета на получение кредита

Общие условия_без обеспечения

Памятка заемщика

Памятка об условиях предоставления использования и возврата потребительского кредита

Кредит является срочным источником финансирования предприятия, помогающим быстро получить нужную сумму. Он может быть настоящим спасением в случае временных трудностей. С помощью денег, полученных по кредиту, можно оплатить налоги, погасить долговые обязательства перед партнерами, выдать зарплату сотрудникам.

Кредит в банке также очень актуален, когда нужно вложиться в развитие новых технологий, построить какие-либо объекты, купить растущие акции или другие перспективные ценные бумаги. Если собственные средства - это гарантия финансовой устойчивости и независимости, то банковский кредит - это инструмент для эффективного управления ресурсами и наращивания капиталов. С кредитом не нужно отвлекать деньги своей компании на погашение текущих обязательств.

Как взять кредит в банке

Конечно, чтобы стать клиентом какого-то конкретного учреждения, необходимо подать ряд документов и заполнить заявление (подписывается руководителем фирмы или главбухом) о том, что компания желает сотрудничать с данной организацией.

Однако обращение в «свой» банк - это еще не гарантия получения кредита. Следует понимать всю важность такой операции, как выдача кредита . Банк должен определить надежность своего клиента, а для этого его специалисты обязаны рассчитать оборачиваемость средств, рентабельность, ликвидность, размеры кредиторской задолженности. Определение всех этих показателей позволяет значительно снизить риски обеих сторон.
Условия выдачи кредитов являются вполне конкретными - вот они:

Нужно, чтобы кредит был целевым.
Срочность кредита всегда должна быть определена.
Нужно предусмотреть возврат кредита с процентами.
Банк может оставить за собой право изменения ставок в кредитном договоре.
Необходимо указывать, в какой валюте выдаются и принимаются средства.
Кредитный договор подразумевает, что выплаты производит то же лицо, которое получало деньги.

Все кредиты можно разделить на кратко-, средне- и долгосрочные. При этом первые из них являются самыми популярными. При этом, получая кредит любых размеров и срочности, предприятие должно стремиться вернуть его без каких-либо нарушений.

Этапы кредитования. Основными условиями кредитования являются следующие:

ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Основными условиями кредитования являются следующие:

— соблюдение требований, предъявляемых к основным элементам кредитования;

— совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

— возможность банка-кредитора и заемщика выполнять свои обязательства;

— соблюдение принципов кредитования;

— возможность реализации залога и наличие гарантий;

— обеспечение коммерческих интересов банка;

— планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит значительная работа межд/у заемщиком и кредитором. Она включает следующие этапы:

1. Переговоры о кредите. Предложение о выдаче кредита может исходить как от клиента, так и от банка.

2. Рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации приводит к особой осторожности в оценке банком кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. В КБ эти задачи возлагаются на кредитный отдел (управление). Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на заседании кредитного комитета банка. К заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение, определяются конкретные условия кредитования.

3. Оформление кредитной документации. Работники КБ оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку о выдаче кредита, заводят досье на заемщика (кредитное дело).

4. Использование кредита и контроль за кредитными операциями. Контроль включает: соблюдение лимита кредитования (кредитной линии), контроль за целевым использование кредита, уплатой ссудного %, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На этом этапе КБ не прекращает работу по оперативному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента.

Кредитоспособность – это возможность, имеющаяся у предприятия для своевременного погашения кредитов. Основными показателями для оценки кредитоспособности предприятия являются:

1. Отношение объема реализации к чистым текущим активам:

К1 = Объем реализации/ Чистые текущие активы.

Чистые текущие активы – это оборотные активы за вычетом краткосрочных долгов предприятия. Коэффициент К1показывает эффективность использования оборотных активов.

2. Отношение объема реализации к собственному капиталу:

К2 = Объем реализации/ Собственный капитал.

Этот показатель характеризует оборачиваемость собственных источников средств.

3. Отношение краткосрочной задолженности к собственному капиталу:

К3 = Краткосрочная задолженность/ Собственный капитал.

Данный коэффициент показывает долю краткосрочной задолженности в собственном капитале предприятия. Если краткосрочная задолженность в несколько раз меньше собственного капитала, то можно расплатиться со всеми кредиторами полностью.

4. Отношение дебиторской задолженности к выручке от реализации:

К4 = Дебиторская задолженность/ Объем реализации.

Этот показатель дает представление о величине среднего периода времени, затрачиваемого на получение причитающихся от покупателей денег. Ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности, т.е.

На каких условиях выдается потребительский кредит в основных банках России

снижение показателя К4 можно рассматривать как признак повышения кредитоспособности предприятия.

5. Отношение ликвидных активов к краткосрочной задолженности:

К5 = Ликвидные активы/ Краткосрочная задолженность.

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банк осуществляет выдачу и погашение кредитов. Существуют 3 метода:

1) метод кредитования по обороту;

2) по остатку;

3) оборотно-сальдовый метод.

Метод кредитования по обороту. Кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности.

Метод кредитования по остатку. Кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. Этот вид кредитования охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, а совокупного объекта кредитования.

Оборотно-сальдовый метод сочетает в себе 2 предыдущих. Кредит на 1-й стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на 2-й стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов.

Движение кредита отражается на ссудном счете клиента, который открывает ему банк. На нем отражается выдача и погашение ссуд, а также текущая задолженность клиента.

Кредитная сделка требует документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком на предварительном этапе, заканчиваются представлением в КБ письменного ходатайства – обоснования необходимости кредита на определенные цели. Ходатайство (ТЭО) содержит просьбу клиента на получение кредита с указанием цели, необходимого размера, %, срока. Ходатайство рассматривается в составе других сопроводительных документов, позволяющих банку определить финансовое положение клиента и его кредитоспособность. Клиент предоставляет баланс за последние 2-3 года, а также отчет о прибылях и убытках.

Кроме этого, баки требуют: нотариально заверенные копии учредительных документов; отчет о движении денежных средств; внутренние финансовые отчеты; данные внутреннего оперативного учета; прогноз финансирования; налоговые декларации и бизнес-план.

Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров, что должно быть подтверждено доверенностью.

Кредитный договор определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Он базируется на 4 принципах:

— прочная основа;

— добровольность вступления в сделку;

— взаимная заинтересованность сторон;

— согласованность условий сделки.

Эти принципы учитывает структура кредитного договора, которая включает следующие части:

1.Вводная часть.

1.Общие положения.

1.Предмет и сумма договора.

1.Порядок выдачи и погашения кредита

1.Плата за кредит.

1.Способы обеспечения возвратности кредита.

1.Права и обязанности сторон.

1.Ответственность сторон.

1.Дополнительные условия договора.

1.Разрешение споров.

1.Срок действия договора.

1.Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий является предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита, которая определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. К существенным условиям относятся и такие, как сроки и цели кредита.

Сроки получения и возврата кредита по договору исчисляются:

¨с момента заключения договора;

¨с момента перечисления средств кредитором или заемщиком;

¨с момента поступления средств кредитору или заемщику.

При определении ставки за кредит КБ учитывает:

· ставку рефинансирования по кредитам (ЦБ предоставляет КБ);

· среднюю % ставку по межбанковским кредитам;

· среднюю % ставку по депозитным счетам (платит банк);

· структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);

· спрос и предложение на кредит (чем меньше спрос и больше предложение, тем дешевле кредит);

· срок и вид кредита (степень риска для банка);

· стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем выше плата за кредит).

Как и в случае выдачи кредита, так и при погашении не существует единой модели. Практика порождает различные варианты погашения ссуды:

Эпизодическое погашение на основе срочных обязательств. Применяется, когда возврат заранее приурочен к какой-то определенной дате (или ряду дат). При наступлении срока погашения кредита КБ списывает соответствующие суммы со счета клиента.

Погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика. Средства в заранее оговоренные сроки списываются с расчетного счета заемщика. Этот вариант применяется для ПП с сезонным характером работ.

Систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей). Применяется при интенсивном платежном обороте. Списание плановых (заранее определяемых на месяц или квартал) сумм с расчетного счета осуществляется по договоренности с клиентом (ежедневно или 1 раз в 3-5 рабочих дней.

Отсрочка погашения кредита. Может быть произведена в случае, когда клиент не может своевременно погасить предоставленную ему ссуду. В международной практике отсрочка составляет от 15 до 30 дней, в России – от 1 до 5 дней.

Перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты». Это означает, что с момента переноса задолженности заемщик будет платить более высокий ссудный %. Такая ситуация возникает, когда время отсрочки исчерпано или отсрочка невозможна из-за бесперспективности ожидания возврата ссуды в ближайшее время.

Списание просроченной задолженности за счет резерва банка. Производится в случае, когда долги оказались безнадежными, когда банк длительное время не получает плату за ранее предоставленные ссуды и сам возврат не реален.

Условия выдачи кредитов зависят от последней финансовой деятельности предприятия и влияют на суммы кратко- и долгосрочных ссуд. При этом корпоративные лица обычно обращаются в те банки, в которых они производят все свои расчеты и кассовые операции, в которых открыты счеты. Конечно, чтобы стать клиентом какого-то конкретного учреждения, необходимо подать ряд документов и заполнить заявление (подписывается руководителем фирмы или главбухом) о том, что компания желает сотрудничать с данной организацией.

Нужно, чтобы кредит был целевым.
Срочность кредита всегда должна быть определена.
Нужно предусмотреть возврат кредита с процентами.
Банк может оставить за собой право изменения ставок в кредитном договоре.
Необходимо указывать, в какой валюте выдаются и принимаются средства.
Кредитный договор подразумевает, что выплаты производит то же лицо, которое получало деньги.

Все кредиты можно разделить на кратко-, средне- и долгосрочные.

На каких условиях выдается кредит

При этом первые из них являются самыми популярными. При этом, получая кредит любых размеров и срочности, предприятие должно стремиться вернуть его без каких-либо нарушений.

Тема. Государственный кредит: экономическая сущность, условия предоставления и основные виды

Введение

1 Сущность и роль государственного кредита в регулировании экономики в современных условиях

1.2 Классификация государственного кредита

2 Оценка состояния и тенденция развития государственного кредита в Республике Беларусь

3 Основные направления развития государственного кредита в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Государство как субъект экономических отношений для покрытия своих расходов привлекает не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформированные на заемной основе, финансовые ресурсы. Уникальный способ их получения выступает государственный кредит, выражающий отношения между государственными и многочисленными физическими и юридическими лицами по поводу формирования дополнительного денежного фонда (наряду с бюджетом) в руках государства. В данном случае государство выступает заемщиком средств, а население, предприятия и организации – кредиторами.

Из истории известно, что правительство страны еще в начале восемнадцатого века прибегало к услугам государственного кредита для покрытия своих расходов. Как раз тогда появились первые государственные займы, хотя существенными и относительно регулярным источником поступлений в казну начали выступать лишь с середины восемнадцатого века. В условиях феодального строя основными внутренними кредиторами были монастыри и церковь. Однако постепенно социальная база государственного кредита расширилась: заимодателями становились купцы, промышленники, иногда землевладельцы. Правительство брало деньги на добровольной основе под обеспечение государственным имуществом. Однако нередко займы предоставлялись и в принудительном порядке.

В это время сформировались следующие формы и виды государственного кредита: государственные займы – внутренние и внешние; выпуск казначейских обязательств; позаимствование средств у казенных банков.

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. На рынке, наряду с такими формами кредита, как коммерческий и банковский, принимает участие и государственный кредит. Друг от друга эти формы отличаются составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Государственный кредит является одним из основных (наряду с налогами) инструментов для решения проблем достижения баланса бюджетных доходов и расходов. Отдельные вопросы, касающиеся, например, конкретного порядка заключения договоров государственного займа регулируются также гражданско-правовыми нормами. Однако это не влияет на обоснованность вывода о том, что сам государственный кредит является самостоятельным финансово-правовым институтом.

В условиях развитых товарно-денежных отношений государство может привлекать к покрытию своих расходов не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформированные на заемной основе, свободные финансовые ресурсы хозяйственных структур и средства населения. Уникальным способом их получения выступает государственный кредит, выражающий отношения между государственными и многочисленными физическими и юридическими лицами по поводу формирования дополнительного денежного фонда (наряду с бюджетом) в руках государства.

Принимая во внимание сложившиеся в Республике Беларусь экономические условия, можно отметить, что государственный кредит играет чрезвычайно важную роль в нашей экономике. От состояния в этой отрасли кредитно-финансовой системы страны зависят важнейшие показатели государственного бюджета, темпы роста экономической стабилизации, а также то, каким является положение страны на мировой арене.

Цель курсовой работы – проанализировать состояние государственного кредита на текущий момент и определить основные направления дальнейшего развития государственного кредита и повышения его эффективности в Республике Беларусь.

Поставленная цель обусловила решение следующих задач:

1) раскрыть содержание и функции государственного кредита;

2) представить классификацию государственного кредита;

3) дать оценку состояния и тенденций развития государственного кредита Республики Беларусь;

4) выявить проблемы и разработать основные направления развития государственного кредита в Республике Беларусь.

Объектом исследования в курсовой работе является государственный кредит Республики Беларусь.

Предмет исследования – экономические отношения, обусловленные характеристикой государственного кредитования в Республики Беларусь.

При анализе использовались конкретные показатели бюджета, отраженные в Законах о бюджете Республики Беларусь, различные статистические материалы, предоставленные Министерством финансов и Государственным статистическим комитетом, монографии и публикации в периодических изданиях, посвященные проблемам государственного кредитования.

1 СУЩНОСТЬ И РОЛЬ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА В РЕГУЛИРОВАНИИ ЭКОНОМИКИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Государственный кредит – это система денежных отношений, связанная с привлечением государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.

Как и любые другие кредитные отношения, государственный кредит основан на принципах возвратности, срочности, возмездности и добровольности.

Причина появления государственного кредита – дефицит государственного бюджета. Развитие государства и расширением его функций привело к увеличению государственных расходов и недостатку доходов для их покрытия, поэтому первой и самой распространенной формой государственного кредита являются государственные займы. Но, как будет показано ниже, в кредитных отношениях государство может выступать не только как заемщик, но и как гарант или кредитор.

Государственный кредит выполняет две функции:

– фискальную;

– регулирующую.

Фискальная функция государственного кредита заключается во временном изъятии свободных денежных средств юридических и физических лиц и аккумуляции их для финансирования расходов государства. Это позволяет увеличить государственные расходы без соответствующего увеличения налогообложения.

Регулирующая функция государственного кредита заключается в его воздействии на важнейшие макроэкономические показатели: объем денежной массы, уровень инфляции, величину процентных ставок и др.

Как метод финансирования расходов государственного бюджета государственный кредит имеет как преимущества, так и недостатки. Его положительная сторона заключается в более равномерном распределении налогового бремени во времени. С помощью применения данного механизма затраты на осуществление крупных инвестиционных проектов можно распределить между поколениями. С другой стороны, наращивание объема государственного кредита приводит к увеличению спроса на заемные средства, росту ставки процента и снижению инвестиционной активности в экономике.

Государственный кредит является составной частью такого звена финансовой системы Республики Беларусь, как кредит (другую его часть составляет банковский кредит).

Представители финансово-правовой науки дореволюционной России (М.Ф. Орлов, М.И. Слуцкий, Л.В. Ходский, А. Тарасов, В. Яроцкий, А. Исаев, Е. Ламанский, и др.) выделяли и другие, актуальные и сейчас различия между государственным и банковским кредитом. Эти различия заключаются в следующем:

1. В отношениях по государственному кредиту всегда имеется верховенство государства, несмотря на то, что государство является заемщиком (должником), а не кредитором. При банковском кредите, наоборот, кредитор (банк) обладает всей полнотой прав по применению мер принуждения, предоставляемых ему законом в случае неисправности должника.

2. Учитывая особую роль государства, оно заключает долгосрочные займы без обеспечения их каким-либо залогом, тогда как при заключении договоров долгосрочных банковских ссуд необходимо предоставление залога.

3. При банковском кредите договор банковской ссуды заключается, как и любой гражданско-правовой договор, на условиях равенства сторон. Применение принципа диспозитивности, в регулировании отношений по банковскому кредиту абсолютно несовместимо с элементом принуждения при заключении кредитной сделки.

При государственном же кредите принуждение «имеет иногда место при заключении займа» .

Государственный кредит представляет отношения вторичного распределения стоимости валового внутреннего продукта и части национального богатства. В сферу его применения попадает часть доходов и фондов, сформированных на стадии первичного распределения стоимости. Через государственный кредит перераспределяются средства, направляемые в фонды потребления. Обычно ими являются временно свободные денежные средства населения предприятий и организаций, не предназначенные для текущего потребления. Но при определенных экономических и политических ситуациях население и хозорганы могут идти на сознательное ограничение потребления и в сферу государственного кредита втягиваются средства, предназначенные для текущих производственных или социальных нужд (в истории были примеры, когда подобное ограничение потребностей происходило по принуждению государства – подписка на государственные займы).

Формирование посредством госкредитных отношений дополнительных финансовых ресурсов отражает одну сторону сущности государственного кредита как особой формы движения стоимости (ссудного фонда). Второй стороной выступают отношения, обусловленные возвратностью и платностью ресурсов, мобилизуемых с помощью государственного кредита. Государство гарантирует возврат средств с уплатой кредиторам установленного дохода в виде процентов. Госкредитные отношения и налоговые не подменяют друг друга и являются самостоятельными финансовыми инструментами. Отношения по возврату средств и выплате вознаграждения также имеют перераспределительный характер.