Овердрафт для юридических лиц: виды, условия, тарифы. Овердрафт для юридических лиц Кредитования по овердрафту юридических лиц

05.04.2024

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов. Простыми словами о банковском овердрафте можно сказать так: это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей.

Такой кредит автоматически погашается банком из образовавшегося остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования . У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

Заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется;

Ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех операций по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет;

Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег снижает задолженность к концу дня и экономит процентные расходы.

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт (предоставляется банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете);

2. овердрафт авансом (предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью возврата его на расчетно-кассовое обслуживание в банк);

3. овердрафт под инкассацию (представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в точности сданная на расчетный счет самим клиентом)); 4. технический овердрафт (представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа или покупка валюты на бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента)).

Условия предоставления овердрафта.

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия во всех банках почти идентичны и состоят из следующих требований:

1. Клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года;

2. Должен пользоваться услугами банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта);

3. Минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), кроме авансового овердрафта;

4. Не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований или поручений.

Представить в банк стандартный пакет документов на рассмотрение , а также справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев), и справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии или отсутствии задолженностей по кредитам.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления). Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по специальной методике расчета. Для каждого вида – своя методика расчета лимита. Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента.

Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

Отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования;

Не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования;

Подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность финансовых потоков.

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт - что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход. Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело, так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус. Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается, как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

Ирина Шербул

Условия и тарифы в российских банках

Следует помнить: кредит в форме овердрафта – одна из спасительных «соломинок» в сложных ситуациях, но при нерациональном использовании он может стать дорогой к долговой яме.

Навигация по статье

Классификация микрозаймов
Кредитование без залога
Лимит овердрафта, как его рассчитать
Стандартные условия мини-кредита
Авансовый заем
Условия для юридических лиц
Открытие овердрафта

Когда бизнесу не хватает оборотных средств или представился случай приобрести ранее недоступный товар, но на него не рассчитан бюджет, можно использовать овердрафт для юридических лиц. С его помощью компания сможет быстро поправить свое финансовое положение.

Простыми словами овердрафт – это краткосрочный кредит для бизнеса или физических лиц. Предприятие с его помощью может убрать кассовые разрывы – превышение расходов над поступлениями.

Преимущества овердрафта для юр. лиц очевидны:

оформление простое и быстрое;
маленькие суммы выдаются без залога;
процент начисляется лишь за время пользования деньгами, а не за весь месяц.

Такой вид кредитования имеет и недостатки. Процентная ставка гораздо выше, чем при оформлении обычного кредита – иногда до 30%, а это существенно при займе больших сумм. Ограниченность лимита также является минусом. Можно оперировать лишь в пределах той суммы, которая согласована с банком, превысить лимит невозможно.

Кредит в форме овердрафта для малого бизнеса поможет остаться на плаву, справиться со временными финансовыми трудностями и получить прибыль.

Классификация микрозаймов

Микрокредитом является сумма, которую пользователь взял сверх имеющихся на счету компании денег, и именно на нее банком начисляются проценты. Существуют следующие виды овердрафта для юридических лиц:

классический;
авансом;
технический;
под инкассацию.

Классический. Условия для заемщика стандартны:

Наличие расчетного счета в банке-кредиторе.
Отсутствие задолженности по выплатам в бюджет: налогам, сборам и другим платежам.
Постоянное местонахождение в районе дислокации банка или его филиалов.
Стабильные обороты, не зависящие от сезонности.
Безукоризненная кредитная история.

Процесс оформления проходит следующим образом:

средства поступают на расчетный счет клиента;
сумма долга начисляется в пользу кредитора;
проценты взимаются с долга ежемесячно или в конце срока кредитного договора.

Негативные отзывы или плохая кредитная история, убыточная деятельность за последние 4 квартала минимизируют шансы на получение овердрафта.

Авансом. Для получения этого займа кредитор должен быть уверен в платежеспособности и полностью доверять своему клиенту.

Стабильно большие обороты и расчетный счет в банке также являются обязательными требованиями. Только в этом случае клиент обеспечивается авансовым кредитом. Такой способ применяется для привлечения новых или возврата старых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Авансовый овердрафт подключается на счета, по которым отсутствуют движения средств.

Технический. Его еще называют «запрещенный», поскольку он возникает без подписания договора с банком. Причин его возникновения несколько:

Расчет валютой с последующей конвертацией, в момент которого происходит изменение курса.
Проведение расчета картой в режиме офлайн.
Проведение подряд нескольких операций, без подтверждения.
Сбои в банковской системе.

В случае его возникновения необходимо в установленный срок (3 дня с момента извещения заемщика банком) погасить задолженность и начисленный процент.

После погашения долга технический овердрафт списывается, возможность его дальнейшего использования аннулируется.

Под инкассацию. Подойдет для ИП с большой частью инкассируемой выручки. Главным условием такого вида является стабильная прибыль и регулярное движение денег. Платежеспособность клиента обязательно подтверждается с помощью поручителей.

Под залог права требования. Этот вид микрокредита кредитор может разрешить, если заемщик – клиент банка, и имеет в нем вклад. В случае если компания не способна погасить кредит, банк будет требовать долг с третьего лица. Процедура взыскания проходит в Арбитражном суде.

Кредитование без залога

Для юр. лиц важным фактором получения займа является безукоризненная репутация и долгое сотрудничество с кредитором.

При такой форме кредитования начисляемые проценты выше, по сравнению со ставкой залогового кредита. Это обусловлено риском, который несет банк, предоставляя овердрафт юр. лицу без обеспечения.

Лимит овердрафта, как его рассчитать

На размер лимита, который устанавливается банком, влияют такие параметры:

кредитная история;
поступление финансов предприятию на протяжении определенного периода.

Расчет лимита является важной частью кредитования. При его составлении кредитная организация собирает всю доступную информацию о клиенте.

Обороты, доходы компании, выручка. Анализируя эти факторы, банк рассчитывает уровень долговой нагрузки и лимит займа. От этих показателей зависит процент.

Минимальные суммы предоставления зависят от периода, на который компания намерена взять заем. Чем меньше срок – тем меньше сумма финансирования.

Как самому определить, на какую сумму можно рассчитывать? Для этого есть несколько формул.

Стандартные условия мини-кредита

Где:
L – лимит овердрафта;
O – месячный оборот по р/с;
P – процентное соотношение оборотов.

При этом методе расчета, с банком заранее оговаривается, за какой период оцениваются месячные обороты (три месяца, полгода или более). Также необходимо высчитать свою скоринговую оценку – кредитоспособность. Она влияет на расчет процентного соотношения оборотов.

Чаще всего лимит устанавливается размером в 50% от минимального месячного оборота.

Авансовый заем

Где:
L – лимит овердрафта;
K – кредитный оборот по расчетному счету;
S – количество периодов, за которые происходит расчет (месяцы).

В этом случае из оборота вычитается задолженность другим организациям. Этот вид ориентирован на привлечение новой клиентской базы.

Другие виды мини-кредита не имеют фиксированной формулы расчета, лимит рассчитывается исходя из стандартных параметров: срока выплаты, гарантий, периода кредитования и т. д.

Условия для юридических лиц

Критерии в большинстве банков стандартны:

Договор действует один год.
Непрерывное использование средств – 30 дней.
Процентная ставка устанавливается соответственно сроку пользования средствами. При этом не начисляются никакие дополнительные комиссии.
Сумма лимита зависит от вида кредитования и поступлений на расчетный счет.

Размер процентов для юр. лиц зависит от количества дней, когда используются средства. Чем дольше – тем выше процент. Например, пользуясь заемными средствами 1–3 дня, ставка равна 14%, при 16–30 днях – 25,5%. Это обусловлено возрастающим риском для банковской организации.

Ставка может быть снижена при комплексном использовании продуктов банка.

Бывают ситуации, когда погасить заем вовремя не получается. В этом случае на заемщика налагаются штрафные санкции – процент за пользование кредитом возрастает. Далее, при поступлении средств на расчетный счет, задолженность автоматически списывается.

Открытие овердрафта

Процесс подключения услуги во многом напоминает оформление кредита. Разница несущественна.

Процедура открытия проходит в несколько этапов. Первым делом необходимо составить и подать заявку компетентным органам банка.

Чтобы оформить договор, нужно соответствовать параметрам, необходимым для получения кредита:

срок деятельности с момента основания фирмы – минимум год;
стабильный доход;
наличие средств на расчетном счете;
отсутствие долга перед другими банками.

Кредитный комитет рассмотрит заявку, высчитает кредитный лимит, и вы сможете получить заем.

Добросовестный банк, для ООО, которое является постоянным проверенным клиентом, может предоставить максимально выгодные условия. Овердрафт в первую очередь работает для предприятия, увеличивая товарооборот компании.

Лучшие предложения овердрафта от российских банков для ИП и юр. лиц приведены в таблице.

Название банка	Процентная ставка, %	Сумма, руб.	Сроки, мес.
ВТБ	11,5	От 850 тыс. (подробности )	12 или 24
Сбербанк	12	От 100 тыс. до 17 млн ()	12
РайффайзенБанк	17	От 100 тыс. до 1,2 млн	12
Альфа-Банк	13,5–16,5 (в зависимости от вида овердрафта)	Авансовый – от 0,5 до 6 млн;Классический – от 300 тыс. до 10 млн (подробнее

Овердрафтное кредитование - выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.

Что такое овердрафтное кредитование

Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях. Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме. С этого момента предприятие обязано в оговоренный срок вернуть все деньги с процентами. А вот анализ овердрафтного кредитования говорит о том, что оно дается только тогда, когда это нужно. Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.

Разновидности

Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:

технический,
под инкассацию,
авансовый,
стандартный.

Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут - обороты и поступления. Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта. Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.

Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк. Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается. Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.

Третий тип займов - авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.

Последний, четвертый, - стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.

Для частных лиц

Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен. Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно. Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.

Для фирм

Овердрафтное - уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще. Многие предприятия предпочитают такую всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.

Особенности

Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей. А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях - два и более, но это редкость. Имеется в виду не тот период, в течении которого клиент в принципе имеет возможность брать деньги, а то, через какое время он их должен вернуть в полном объеме. Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов - намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.

Договор овердрафтного кредитования

Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность. Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств. Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.

Пример для юридического лица

Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк. Предположим, что у компании появилась возможность заключить очень выгодную сделку, но собственных средств для ее осуществления ей не хватает (срочно требуется расширяться, закупать материалы и так далее). И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.

Пример для физического лица

В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке. Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене. А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.

Просрочка

Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства. Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.

Преимущества

Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления. То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль. Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними. К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств. Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить "дешевые" деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.

Недостатки

Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами. В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса. Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется. В результате ничего возвращать они не собираются, настоящий владелец документов тут ни при чем, ведь не его подпись стоит на договоре, и финансовое учреждение начинает терпеть убытки. Меньше всего проблем с юридическими лицами, ведь всегда можно списать сумму задолженности с текущего счета компании. Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.

Итоги

Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам. Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим - вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом - своевременность погашения. Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

Можно выделить следующие преимущества:

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Условия овердрафта

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

Примечание

Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей.
Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

ходатайство на заем;
сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Можно ли отключить овердрафт

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Виды овердрафта для юридических лиц

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

разрешенный,
и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

Иные виды овердрафта

Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту.

Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.

Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.

Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.